Planificación financiera para “jubilados huérfanos”

Más de 16 millones de personas mayores de 65 años viven solas en Estados Unidos, y más estadounidenses están envejeciendo solos sin parejas ni familiares cercanos. Para algunas personas, esto significa no contar con herederos para sus bienes; sin embargo, el asunto de mayor alcance es cómo enfrentar los desafíos si llegan a incapacitarse o padecer una enfermedad debilitante de largo plazo, como el Alzheimer.

La mayor esperanza de vida, el aumento de los divorcios en la vejez y la creciente tendencia a no tener hijos indican que el número de “jubilados huérfanos” probablemente aumentará. Para muchos de estos jubilados solitarios, el principal problema será el cuidado a largo plazo.

¿Hay opciones de cuidado a largo plazo para los jubilados huérfanos? 

No hay muchas opciones para los jubilados solitarios cuando se trata del cuidado a largo plazo. Medicare no cubre el cuidado a largo plazo, y Medicaid solo empieza a aplicarse cuando sus bienes se han agotado.

“No hay soluciones si no tiene dinero,” dice Mary Clements Evans, planificadora financiera y autora del libro, Emotionally Invested, Working to Bring You Financial Happiness & Change the Way You Think About Money (Emocionalmente comprometidos con tu bienestar, dedicados a brindarte felicidad financiera y a cambiar la forma en que concibes el dinero). “Si tiene dinero, las soluciones son buenas.”

Dice que 63% de las personas en residencias de ancianos tienen Medicaid. “Si va a una residencia de ancianos, eso le cuesta unos $120,000 al año,” dice. “Muchas personas no tienen $120,000 extra, y por eso su padre o madre termina en un centro de atención aprobado por Medicare. Por estos recortes de costos, los servicios no son muy buenos.”

Afirma que las comunidades para mayores de 55 años son una buena alternativa para las personas que envejecen solas y cuentan con los recursos para costearlas. “Por lo que he visto, todas las comunidades para mayores de 55 años que conozco tienen lista de espera,” afirma.  “Pero la gente opta por eso porque desea una jubilación activa. Quieren estar alrededor de gente, y no pasan tiempo con sus hijos como solían. Antes eran solo cosas divertidas (en estas comunidades). Pero ahora están evolucionando para hablar acerca de la salud.”

Sea creativo

Eric Bond, presidente de Octave Wealth Management en Long Beach, California, dice que quizá haya que pensar de manera poco convencional. En primer lugar, señala que debería considerar la compra de una póliza de atención a largo plazo, aun cuando su costo sea mayor a medida que envejece.

“A lo mejor tienen una hija, por ejemplo, pero vive a ocho estados de distancia,” comenta. “Así que están básicamente por su cuenta. La hija no viene de visita o están distanciados. Para este tipo de personas, creo que tiene mucho sentido comprar una póliza de atención a largo plazo.”

Dice que tendría sentido incluso si el jubilado tiene 65. Dependiendo de su sexo, las primas del seguro de atención a largo plazo pueden variar entre $2,749 y $4,599 anuales a los 65 años. Y si aún no tiene cobertura a los 65, es importante que compre una póliza tan pronto como sea posible. Los precios para el cuidado a largo plazo incrementan con la edad.

Una forma de lograrlo, señala Evans, es adquirir una anualidad que incluya una opción de atención a largo plazo.

“Realmente no me gustan las anualidades, pero en este caso, es como funciona,” dice Evans. “Con las mejores pólizas, tiene cobertura de seguro de vida desde el día uno. Digamos que paga $50,000 y muere el siguiente día, el seguro de vida a menudo paga $100,000. Y después, dependiendo de la póliza, de su edad y de cuándo la adquiera, obtiene un múltiplo de esos $50,000 como cobertura para atención de largo plazo.

“Otro aspecto positivo sobre los buenos planes es que con muchos de ellos, si cambia de opinión o algo pasa, le pueden devolver la mayoría de esos $50,000. Eso es casi lo único que ofrece nuestra firma en estos días, porque consideramos que, actualmente, es la mejor cobertura de atención de largo plazo disponible.”

Una de las suertudas

Lorraine Cichowski, de 72 años, una ejecutiva jubilada que vive en Florida, nunca se ha casado y no tiene hijos. Ella tiene un plan patrimonial desde el brote de Covid-19. Tiene familia extendida y una hermana que viven en otro estado. Y tiene un grupo de amistades de muchos años, algunas desde la secundaria, pero su patrimonio irá a sus escuelas.

Tiene una póliza de atención a largo plazo desde hace 20 años, cuando un antiguo empleador se la ofreció. El empleador dejó de ofrecer ese beneficio unos años después, pero ella ha conservado la póliza y ha utilizado de manera constante la opción de inflación para incrementar la cobertura (a un costo adicional).

“Soy una de las suertudas,” comenta. “Cuento con pensiones y un plan de compensación diferida, de modo que tengo un flujo de ingresos asegurado. Tengo anualidades de ingresos, además de pensiones, Seguro Social, compensación diferida y cobertura de atención de largo plazo. Pero, en general, quizás como todos, me gustaría haber ahorrado un poco más de dinero.”

Otros consejos para jubilados huérfanos

• Evaluar y revaluar su situación financiera periódicamente.
• Construya un fondo de emergencia sólido que le sirva de red de seguridad.
• Asegúrese de que su plan patrimonial esté establecido; aunque no tenga dependientes, la planificación patrimonial garantiza que se respeten sus decisiones. Debe contar con un testamento, una directiva médica y un poder notarial financiero en caso de que quede incapacitado.
• Verifique si su seguro de vida cubrirá deudas o gastos del funeral.
• Construya su propio sistema de apoyo con amistades de confianza, mentores y grupos de apoyo, y considere recurrir a ayuda profesional remunerada.

SU TURNO

¿Es usted un jubilado huérfano? ¿Cuáles son sus planes a medida que envejece? ¡Comparta sus consejos en los comentarios!

 

Rodney A. Brooks es un periodista y autor galardonado. Ex editor adjunto en jefe de finanzas de USA TODAY, sus columnas de jubilación aparecen en US News & World Report y Senior Planet.com. También ha escrito para National Geographic, The Washington Post y USA TODAY y ha testificado ante el Comité Especial sobre el Envejecimiento del Senado de Estados Unidos. Su libro, “The Rise & Fall of the Freedman’s Bank, And Its Lasting Socio-economic Impact on Black America” (“El ascenso y la caída del Freedman’s Bank y su impacto socioeconómico duradero en los negros estadounidenses”), se publicó en 2024. También es autor del libro “Fixing the Racial Wealth Gap” (“Arreglar la brecha de riqueza racial”). Su sitio web es www.rodneyabrooks.comwww.rodneyabrooks.com

 

El uso de cualquier asesoramiento financiero queda bajo su exclusivo criterio y riesgo. Seniorplanet.org y Older Adult Technology Services de AARP no afirman ni prometen ningún resultado o éxito.